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银行产品创新


   银行产品创新归结为:机制的创新、产品的创新。
 
   首先是机制,如果要创新产品,必须要一套合理的创新机制,此机制包括:内部激励机制、产品考核机制。
 
   这两个机制是相辅相成的。
 
   良好的激励机制能够让产品设计人员发挥积极主动性,通过对原有产品的研究、对市场热点的追逐,发掘产品创新的亮点,并将零散的亮点形成归纳好的创意。
 
   产品考核机制会有效的刺激业务经理的积极性,而且他们是站在第一线的,对客户的需求、市场的动向把握准确,更深入,产品考核机制会促使他们发掘新的需求,因为只有有了好的产品,他们才能够获得业务量的提高、业务水平的提高。这是从业务角度来说,良好的考核机制对银行产品创新至关重要。
 
  产品考核机制背后需要激励机制来推动,业务量提升得很快,业务水平很高,但是没有“金钱”的诱惑是不能达到真正的激励效果,所以在产品考核体系下,良好的激励机制激励是必要的保证。
 
  其次,是银行产品创新。银行产品创新可以分为几类:市场上从没有过的全新产品创新、对现有产品进行整合、对产品的服务流程进行重新再造。
 
  针对银行全新产品这个创新类型,到目前为止应该是比较少的。为什么呢?因为银行业发展到现在这个阶段,各类银行产品已经相对比较成熟了,无论是个人产品还是公司产品以及同业产品,都是相对比较成熟的。所以在市场上出现的全新产品类型还是比较少的。当然也不能排除有的银行推出的全新产品,这种全新产品一般都是跟随经济环境、政策环境出来的,比如港股直通车就是一类,再有就是相关的一些理财产品。
 
  针对产品的整合构成的新产品。这种产品一般都是银行内部进行产品管理的重新整合,比如同类产品整合到一起,形成一个新的品牌。在整合以后,可能在功能上、流程上更加便捷,一般情况下,这种产品都是以“平台”类产品推出来的,比如理财平台、融资平台等等,在平台上更涵盖了各种各样的产品,这些产品肯定有一个共同特点:共性。其实就目前来看,大部分银行都在进行这项工作,即产品整合、平台打造。
 
  针对服务流程再造的产品。其实很多目前银行的许多产品都在服务流程、管理流程上存在或大或小的问题,这些问题都是由于银行处理系统的、银行产品服务流程的设计而产生的,比如说办一个存款业务,有的银行要填写一大堆单子,而有的只要提交一个身份证件就可以,这个差异可能就是由于银行系统处理的逻辑不相同,有的银行界面中输入要素少,有的输入要素多;有的只要去一次银行,第二次只要提交身份证就可以,有的则需要继续填写单子。这个就是流程服务的问题,其实可以通过最大限度的减少客户等待、填写等流程,而这些流程让银行的系统去处理,这就是流程的再造。最为明显的就是,目前各大银行分别推出了非现金区域,只要是查询等交易,都可以在自助区域操作,从而缓解柜面的压力。

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